Cuánto dinero necesitas ahorrado para jubilarte: cómo calcularlo con tu gasto, tu pensión y los años que vivirás

Respuesta rápida

El dinero que necesitas ahorrado para jubilarte es lo que tu pensión no cubre de tus gastos, multiplicado por los años que vas a estar jubilado. Por ejemplo, si tu pensión se queda 250 euros al mes por debajo de lo que gastas, en 25 años de jubilación te hacen falta 75.000 euros, o unos 59.000 si consigues que tus ahorros rindan un 2 % por encima de la inflación.

Como referencia, según el INE, los hogares cuyo sustentador tiene 65 años o más gastaron 31.575,53 euros en 2025 (unos 2.631 euros al mes), y una persona de 65 años o más que vive sola, 23.023,82 euros (unos 1.919 al mes). A los 65 años quedan de media 21,87 años de vida: 19,87 los hombres y 23,64 las mujeres.

Paso 1: calcula cuánto gastarás

Lo mejor es partir de tus propios gastos: revisa los movimientos de tu cuenta de un año entero. Como referencia, esto gastan los hogares de mayores según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE de 2025:

En los hogares de mayores, el mayor gasto es la vivienda y sus suministros (12.600,17 euros al año), seguido de la alimentación (5.597,57), el transporte (2.542,19), los restaurantes (2.088,21) y la sanidad (1.476,03).

Ojo con la vivienda: el INE incluye en el gasto el alquiler imputado, lo que pagarías de alquiler por la casa en la que vives aunque sea tuya. De media, en todos los hogares, son 7.779,22 euros al año del gasto (INE). Si tienes la casa pagada, tu gasto real será bastante menor que estas cifras.

Paso 2: calcula tu pensión neta

Tu pensión se cobra en 14 pagas, así que para compararla con tus gastos de cada mes, multiplícala por 14 y divídela entre 12: 1.300 euros netos en 14 pagas equivalen a 1.516,67 euros al mes. Puedes estimarla con la calculadora de pensión y la calculadora de pensión neta, o con la tabla de cuánto cobraré según mi sueldo.

Una ventaja: la pensión sube cada año con el IPC (artículo 58 de la Ley General de la Seguridad Social), así que conserva su poder de compra.

Paso 3: multiplica el hueco por los años de jubilación

Capital necesario = (gasto mensual − pensión mensual) × 12 × años de jubilación.

• ¿Cuántos años? A los 65 años, la esperanza de vida es de 21,87 años según el INE (datos de 2024): 19,87 para los hombres y 23,64 para las mujeres (INE). Es una media: mucha gente vive bastante más, así que es prudente calcular hasta los 90 años (25 años desde los 65).
• ¿Y la rentabilidad? Si tus ahorros rinden algo por encima de la inflación mientras los vas gastando, necesitas menos. La tabla muestra las dos cuentas: sin rentabilidad y con un 2 % real anual, una hipótesis, no una garantía.

Ejemplo completo

Rosa, 45 años, quiere jubilarse a los 65. Calcula que gastará 1.800 euros al mes y que cobrará una pensión de 1.300 euros netos en 14 pagas (1.516,67 al mes). Le faltarán 283,33 euros al mes, 3.400 al año.

• Capital que necesita a los 65: 3.400 × 25 = 85.000 euros sin rentabilidad, o 66.986 euros si sus ahorros rinden un 2 % real.
• Cuánto ahorrar desde ahora: en 20 años, 354 euros al mes sin rentabilidad, o 228 euros al mes con un 2 % real.

Dónde ahorrar para la jubilación

Límites de los artículos 7, 51 y 52 y las disposiciones adicionales 3.ª y 26.ª de la Ley del IRPF. Los autónomos pueden aportar 4.250 euros más a sus planes de empleo específicos.

Tu casa también cuenta: si tienes vivienda en propiedad, puedes convertirla en ingresos sin dejar de vivir en ella. Lo explicamos en hipoteca inversa y nuda propiedad.

Tres cosas que se suelen olvidar

• Los gastos cambian con la edad: al principio se viaja más y al final pesan más la salud y los cuidados. Una plaza pública en una residencia cuesta de media 1.958,95 euros al mes (lo explicamos en precio de las residencias).
• Vivir más de la media: si calculas solo hasta la esperanza de vida, hay bastantes posibilidades de que el dinero se acabe antes.
• La inflación: el dinero parado pierde valor. Las cifras de este artículo están en euros de hoy; para que sigan valiendo lo mismo, tus ahorros tienen que rendir al menos lo que suban los precios.

Preguntas frecuentes

Fuentes oficiales

• INE: Encuesta de Presupuestos Familiares 2025, gasto por edad del sustentador principal, por tipo de hogar y por subgrupos de gasto.
• INE: esperanza de vida a los 65 años por sexo.
• Ley del IRPF: artículos 7, 51 y 52 y disposiciones adicionales 3.ª y 26.ª (BOE).
• Ley General de la Seguridad Social: artículo 58 (revalorización) (BOE).