¿Cuánto cobraré de pensión? Así se calcula en 2026

La fórmula de la pensión en tres pasos

Tu pensión de jubilación sale de una cuenta en tres pasos, que explicamos con detalle en cómo se calcula la pensión:

1. La base reguladora: la media de lo que has cotizado en los últimos años.
2. El porcentaje por años cotizados: del 50 % con 15 años al 100 % con una carrera completa.
3. Los ajustes: un recorte si te jubilas antes, un aumento si te jubilas después, el complemento a mínimos si la pensión es baja y el tope de la pensión máxima.

Ejemplo: Juan se jubila en 2027 a los 67 años, con 30 años cotizados y una base reguladora de 1.500 euros. Le corresponde el 84,20 %: 1.263 euros al mes en 14 pagas, antes de impuestos. Si quieres ver cuánto te quedaría a ti según tu sueldo, tienes ejemplos para 1.500, 2.000 o 3.000 euros en cuánto cobraré según mi sueldo, y tu cálculo personal en la calculadora de la pensión de jubilación.

Qué es la base reguladora y qué bases cuentan

La base reguladora es la suma de tus bases de cotización de un periodo dividida de forma que salga en 14 pagas. Las bases de los dos últimos años cuentan por su importe real y las anteriores se actualizan con el IPC, para que no pierdan valor.

Los meses en los que no estabas obligado a cotizar no cuentan como cero: se rellenan con la base mínima o con una parte de ella. Es lo que llamamos lagunas de cotización, y desde 2026 las trabajadoras por cuenta ajena (y algunos padres) rellenan más meses con el 100 % y el 80 % de la base mínima. Para saber qué tienes cotizado, revisa tu informe de vida laboral: un periodo que falte te quita años y rebaja la base.

El sistema dual 2026-2040 explicado con un ejemplo

Desde 2026, la Seguridad Social calcula la base reguladora de dos formas y te aplica, sin que lo pidas, la que te da más pensión hasta 2040:

• La clásica: los últimos 300 meses (25 años), divididos entre 350.
• La nueva: un periodo algo más largo en el que se descartan los peores meses. En 2026 son las 302 mejores bases de los últimos 304 meses, y cada año se amplía hasta llegar en 2037 a los últimos 348 meses, descartando 24.

Ejemplo: Carlos se jubila en 2027. Siempre cotizó por 2.400 euros al mes, pero los dos últimos años redujo su jornada y cotizó por 1.200. Con el cálculo clásico, su base reguladora es de 1.974,86 euros; con el nuevo, que descarta 4 de esos meses malos, de 1.989,45 euros. Se le aplica el nuevo. A quien ha cotizado más en los últimos años le suele favorecer el clásico, y se le aplica ese.

Porcentaje por años cotizados

Con 15 años cotizados cobras el 50 % de la base reguladora, y cada mes de más suma un porcentaje. Llegas al 100 % con 36 años y 6 meses si te jubilas en 2026 y con 37 años desde 2027. Por ejemplo, con 30 años te corresponde el 85,18 % en 2026 y el 84,20 % desde 2027. Tienes la tabla completa en porcentaje por años cotizados.

Mientras trabajas, además, pagas el MEI y, si cobras mucho, la cuota de solidaridad: son cotizaciones para la hucha de las pensiones que no te dan más pensión.

Pensión máxima, mínima y complementos

Ninguna pensión puede superar la pensión máxima: 3.359,60 euros al mes en 2026 (47.034,40 al año). En el otro extremo, la pensión mínima de jubilación a partir de los 65 años es de 936,20 euros si vives solo y 1.256,60 con cónyuge a cargo. Si tu pensión no llega, la Seguridad Social paga la diferencia con el complemento a mínimos, siempre que vivas en España y tus otros ingresos no superen 9.442 euros al año.

Si has tenido hijos, puedes cobrar además el complemento de brecha de género: 36,90 euros al mes por hijo en 2026, hasta cuatro.

Lo que llega al banco y cuándo

La pensión que te reconocen es bruta: la Seguridad Social te retiene el IRPF y lo que cobras es la pensión neta, que puedes calcular con la calculadora de pensión neta. Se cobra en 14 pagas: las mensualidades llegan según el calendario de pago (muchos bancos la adelantan al día 22 a 26) y las pagas extra, con la pensión de junio y de noviembre.

Cada enero las pensiones suben con la inflación media de los doce meses anteriores (de diciembre a noviembre): lo que se espera para 2027 lo seguimos en revalorización de las pensiones. Y si dudas entre adelantar, jubilarte a tu edad o retrasarlo, compara lo que cobrarías en cada caso con el comparador de ingresos de jubilación.