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Respuesta rápida
Puedes cobrar la pensión en el banco que elijas y cambiarlo cuando quieras. Lo más fácil es pedirlo en el banco nuevo, que lo tramita por ti; también puedes hacerlo tú en la sede de la Seguridad Social. El cambio se aplica desde el primer día hábil del segundo mes siguiente a la solicitud, así que no cierres la cuenta antigua hasta cobrar en la nueva.
El ingreso de la pensión no puede costarte nada. Si el banco te ofrece un regalo o dinero por domiciliarla, lee la permanencia y recuerda que tributa en la declaración de la renta. Y si tienes ingresos bajos (menos de 21.600 euros al año si vives solo), tienes derecho a una cuenta de pago básica gratuita.
Tu derecho a elegir banco
Los pensionistas pueden elegir libremente la entidad financiera que les paga la pensión y cambiarla en cualquier momento (Orden de 22 de febrero de 1996, artículo 16). Solo tienes que ser titular de la cuenta, en solitario o junto con otras personas.
Puedes cobrarla de dos formas (artículo 17):
- Abono en cuenta: lo habitual. La cuenta puede ser individual o conjunta, siempre que tú figures como titular.
- Cobro en ventanilla en la oficina del banco pagador.
Y una garantía importante: el ingreso de la pensión no puede generarte ningún gasto, ni intereses negativos por la fecha valor. Eso no impide que la cuenta tenga sus propias comisiones de mantenimiento o por tarjetas: compáralas antes de elegir.
Cómo cambiar la pensión de banco
Hay dos caminos:
- En el banco nuevo (lo más cómodo): abres la cuenta, firmas la orden de traslado de la pensión y el banco comunica el cambio a la Seguridad Social. La Seguridad Social recuerda que puedes cambiar la cuenta directamente en la entidad en la que quieras cobrar, sin hacer ningún trámite más.
- Tú mismo, en la Seguridad Social, con el trámite «Modificar los datos bancarios del pensionista»: en Tu Seguridad Social (con Cl@ve o certificado digital), sin certificado desde su portal de trámites, o con el formulario de modificación de datos bancarios en un centro de atención con cita previa (Seguridad Social).
Cuándo empiezas a cobrar en la cuenta nueva
La pensión se paga en el banco nuevo a partir del primer día hábil del segundo mes siguiente a la solicitud del cambio (artículo 16.4.2).
Ejemplo: si pides el cambio el 15 de octubre, la pensión de octubre (que se paga a primeros de noviembre) aún llega a tu banco antiguo, y la de noviembre, que se paga el primer día hábil de diciembre, ya llega al nuevo. Como muchos bancos adelantan el ingreso a finales de mes, la fecha real depende también de tu banco: lo explicamos en el calendario de pago de las pensiones.
No canceles la cuenta antigua hasta que veas la pensión ingresada en la nueva. Si la cierras antes, el pago puede ser devuelto y retrasarse.
Los regalos por domiciliar la pensión
Muchos bancos ofrecen dinero, electrodomésticos o una rentabilidad mayor a cambio de domiciliar la pensión. Antes de aceptar:
- Lee la permanencia: casi siempre te obligan a mantener la pensión domiciliada durante un tiempo (uno o dos años, por ejemplo). Si te vas antes, pueden cobrarte el regalo o una penalización.
- Revisa las comisiones: un regalo de 200 euros no compensa si la cuenta te cuesta 10 euros al mes.
- Tributa en el IRPF: la Agencia Tributaria considera rendimiento del capital mobiliario cualquier contraprestación derivada de cuentas y depósitos, «cualquiera que sea su denominación o naturaleza» (Manual de la Renta, apartado 7.2.3.1). Si el regalo es dinero, el banco te retiene el 19 %. Si es un objeto, declaras su valor de mercado más el ingreso a cuenta que hace el banco, que se calcula sobre su coste incrementado en un 20 % (artículo 103 del Reglamento del IRPF), salvo que te lo haya cobrado a ti. Tributa en la base del ahorro, desde el 19 %.
Ejemplo: te regalan una televisión que al banco le cuesta 400 euros, su valor de mercado. El banco ingresa a Hacienda 91,20 euros a cuenta (el 19 % de 480 euros). En tu declaración pones 491,20 euros de rendimiento (400 + 91,20); al 19 %, la cuota es de 93,33 euros, y como ya se ingresaron 91,20, pagas unos 2 euros más. Si el regalo es de 200 euros en dinero, recibes 162 euros y el banco ingresa 38 a Hacienda. El banco te indica estas cantidades en su certificado fiscal anual.
La cuenta de pago básica: gratis si tus ingresos son bajos
Cualquier persona que resida legalmente en la Unión Europea tiene derecho a una cuenta de pago básica, con tarjeta, transferencias y domiciliaciones, por una comisión máxima de 3 euros al mes (Orden ECE/228/2019, artículo 4). Y es gratuita para las personas en situación de vulnerabilidad (Real Decreto 164/2019, artículo 3):
| Tu situación | Ingresos brutos anuales de la unidad familiar, como máximo |
|---|---|
| Vives solo (sin unidad familiar) | 21.600 € (3 veces el IPREM) |
| Unidad familiar de menos de 4 personas | 25.200 € (3,5 veces el IPREM) |
| Familia de 4 o más, familia numerosa o con una persona con discapacidad del 33 % o más | 28.800 € (4 veces el IPREM) |
Además, ningún miembro de la unidad familiar puede tener otros inmuebles aparte de la vivienda habitual ni ser titular real de sociedades. La gratuidad dura dos años y se prorroga si sigues cumpliendo los requisitos.
Ejemplo: Julia vive sola y cobra 1.400 euros al mes en 14 pagas: 19.600 euros al año. No tiene otras viviendas. Puede pedir en su banco que su cuenta sea una cuenta de pago básica gratuita, con la pensión domiciliada.
Cuentas conjuntas: lo que conviene saber
Muchos pensionistas cobran en una cuenta compartida con su pareja o un hijo. Es posible, siempre que figures como titular. Pero ten en cuenta que, si falleces, el banco debe devolver a la Seguridad Social las pensiones que se ingresen después del mes del fallecimiento, y se las puede reclamar a quien las haya retirado (artículo 17.1.b). Lo explicamos en qué hacer cuando fallece un pensionista.
Si necesitas que alguien te ayude a gestionar tu dinero, es mejor darle una autorización en la cuenta que hacerle cotitular, porque la cotitularidad puede tener efectos en la herencia y en los embargos.
Preguntas frecuentes
¿Cómo cambio la pensión de banco?
Pídelo en el banco nuevo, que se encarga del trámite, o hazlo tú en la sede de la Seguridad Social con el trámite «Modificar los datos bancarios del pensionista».
¿Cuánto tarda en llegar la pensión al banco nuevo?
Se paga en el banco nuevo a partir del primer día hábil del segundo mes siguiente a la solicitud. Si lo pides en octubre, la cobrarás en la cuenta nueva a primeros de diciembre (o antes, si tu banco adelanta el ingreso).
¿Me pueden cobrar comisiones por ingresarme la pensión?
Por el ingreso de la pensión, no. Otra cosa son las comisiones de la cuenta (mantenimiento, tarjetas), que dependen de tu contrato.
¿Hay que declarar el regalo del banco por domiciliar la pensión?
Sí. Es un rendimiento del capital mobiliario y se declara en la base del ahorro. El banco retiene el 19 % si es dinero, o hace un ingreso a cuenta si es un objeto, y te lo indica en su certificado fiscal.
¿Puedo cobrar la pensión en una cuenta a nombre de mi hijo?
No, si no eres titular. Puede ser una cuenta conjunta con tu hijo, pero tú tienes que figurar como titular.
Fuentes oficiales
- Orden de 22 de febrero de 1996, de gestión financiera de la Seguridad Social, artículos 16 y 17 (BOE).
- Real Decreto 164/2019, régimen gratuito de cuentas de pago básicas, artículo 3 (BOE).
- Orden ECE/228/2019, sobre cuentas de pago básicas, artículo 4 (BOE).
- Seguridad Social: modificar los datos bancarios del pensionista.
- Reglamento del IRPF, artículo 103 (BOE).
- Agencia Tributaria: Manual de la Renta, intereses de cuentas y depósitos.
¿Le puede servir a alguien?
Mándasela a un familiar o a un amigo que esté pensando en su jubilación o en su pensión.
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