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Respuesta rápida
Con un seguro de decesos, la aseguradora se compromete a prestar el servicio funerario pactado en la póliza cuando falleces. Si el servicio cuesta menos que la suma asegurada, la diferencia es para ti o para tus herederos, y si tu familia contrata el entierro con otra funeraria, la aseguradora les tiene que pagar la suma asegurada (artículo 106 bis de la Ley de Contrato de Seguro).
Lo más importante a partir de los 60: la aseguradora no puede negarse a renovar tu seguro de decesos, ni por la edad ni por ningún otro motivo; solo tú puedes darlo de baja. Pero la prima puede subir: te tienen que avisar con dos meses de antelación.
Qué cubre
- El servicio funerario pactado: lo que diga tu póliza (traslado, féretro, velatorio, inhumación o incineración, trámites…). Revisa bien qué incluye y qué no.
- Libertad para elegir funeraria: la aseguradora debe darte una lista de prestadores para que elijas, salvo que el contrato prevea uno solo (artículo 106 quáter).
- Si tu familia elige otra funeraria o la aseguradora no puede prestar el servicio, esta debe pagar la suma asegurada a tus herederos.
- Lo que sobre entre la suma asegurada y el coste del servicio es tuyo o de tus herederos.
Ejemplo: si la suma asegurada es de 4.000 euros y el servicio que presta la aseguradora cuesta 3.500, los 500 euros restantes corresponden a tus herederos. Tus herederos pueden reclamarlos si no se los ofrecen.
Muchas pólizas añaden otras coberturas (repatriación, asistencia en viaje, gestiones tras el fallecimiento). Son parte del contrato: compruébalas en las condiciones.
Tus derechos, según la ley
| Situación | Qué dice la ley |
|---|---|
| ¿Me pueden dar de baja por la edad? | No: en el seguro de decesos, solo el tomador puede oponerse a la renovación (artículo 106 bis.5) |
| La prima o las condiciones cambian | La aseguradora debe comunicarte cualquier modificación al menos dos meses antes del vencimiento (artículo 22.3) |
| Quiero darlo de baja | Comunícalo por escrito al menos un mes antes del vencimiento (artículo 22.2) |
| Dejo de pagar un recibo | La cobertura se suspende un mes después del vencimiento; si la aseguradora no reclama el pago en seis meses, el contrato se extingue (artículo 15) |
| Tengo dos seguros de decesos con la misma aseguradora | Puedes anular uno y te devuelven las primas pagadas desde que coincidieron (artículo 106 bis.3) |
| Tengo seguros con dos aseguradoras | La que no haya podido prestar el servicio paga la suma asegurada a tus herederos (artículo 106 bis.4) |
Artículos de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.
Antes de contratarlo con más de 60 años
- Mira cómo evolucionará la prima. Hay pólizas cuya prima sube con la edad cada año y otras con una prima calculada para mantenerse más estable. Pide por escrito una proyección de lo que pagarás en los próximos años.
- Compara lo que pagarás con lo que cubre. Si contratas tarde, puedes acabar pagando en primas más de lo que cuesta el servicio. Pide presupuesto a un par de funerarias de tu zona para saber cuánto cuesta un servicio como el de la póliza.
- Contesta con la verdad el cuestionario de salud, si te lo piden: si ocultas algo, la aseguradora puede rescindir el contrato o reducir la prestación (artículo 10).
- Pregunta por los plazos de carencia y por las exclusiones, si las hay.
- Evita duplicar: revisa si ya tienes un seguro de decesos (a veces viene incluido en otras pólizas o lo contrataron tus padres o tus hijos).
Si no tienes seguro de decesos
- El entierro se puede pagar con la herencia, y los gastos de entierro y funeral son deducibles en el Impuesto sobre Sucesiones, si se justifican y guardan proporción con la herencia (artículo 14 de la Ley del Impuesto sobre Sucesiones).
- La Seguridad Social da un auxilio por defunción de 46,50 euros a quien pague el sepelio de un pensionista o trabajador. Lo explicamos en qué hacer cuando fallece un pensionista.
- Ahorrar tú mismo esa cantidad en una cuenta es otra opción: el dinero sigue siendo tuyo y forma parte de la herencia.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden dar de baja del seguro de decesos por ser mayor?
No. En el seguro de decesos, solo el tomador puede oponerse a la renovación del contrato. La aseguradora no puede darte de baja por la edad, aunque sí puede subir la prima avisándote con dos meses de antelación.
¿Qué pasa si mi familia contrata otra funeraria?
La aseguradora debe pagar la suma asegurada a tus herederos, aunque no responde de la calidad del servicio que contraten.
¿Y si sobra dinero de la suma asegurada?
El exceso de la suma asegurada sobre el coste del servicio corresponde al tomador o, en su defecto, a los herederos.
¿Qué pasa si dejo de pagar el seguro de decesos?
La cobertura se suspende un mes después del vencimiento del recibo impagado. Si la aseguradora no reclama el pago en seis meses, el contrato se extingue.
¿Merece la pena un seguro de decesos a partir de los 60?
Depende de lo que vayas a pagar en primas durante los años que te quedan frente a lo que cuesta el servicio. Pide una proyección de primas por escrito y compárala con el presupuesto de una funeraria de tu zona.
Fuentes oficiales
¿Le puede servir a alguien?
Mándasela a un familiar o a un amigo que esté pensando en su jubilación o en su pensión.
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